Pożyczki

Wcześniejsza spłata pożyczki – zalety i wady

Czy opłaca się spłata pożyczki przed czasem?

Zaciągając zobowiązanie finansowe w postaci kredytu hipotecznego, kredytu długoterminowego czy pożyczki krótkoterminowej rzadko zastanawiasz się nad szybszą możliwością spłaty. Nic dziwnego, starając się o pożyczkę Twoim celem jest otrzymanie pieniędzy i przeznaczenie je na wybraną inicjatywę, a nie rozmyślanie o uregulowaniu rat. Jednak, nagły zastrzyk gotówki może spowodować, że będziesz chciał spłacić firmie pożyczkowej pieniądze przed datą końcową widniejącą na umowie. Co wtedy? Czy jest to za każdym razem opłacalne? A może koszty będą wyższe niż sama pożyczka gotówkowa? Przekonaj się sam czytając ten artykuł.

Wcześniejsza spłata a regulacje prawne

Kodeks cywilny obowiązujący na terenie Rzeczpospolitej Polskiej bardzo dokładnie reguluję kwestię spłaty zobowiązania gotówkowego przed zakończeniem umowy pożyczkowej. Ponadto, wcześniejsza spłata lub nadpłata jest możliwa, ponieważ wynika to z podstawowych uprawnień konsumenckich zawartych w ustawie o kredycie konsumenckim z 2011 roku.

Związku z czym, jeżeli zaciągniesz pożyczkę na okres 36 miesięcy, obciążoną odpowiednimi kosztami i odsetkami i będziesz chciał spłacić całość, na przykład po 2 latach, instytucja finansowa nie ma prawa odmówić Ci rozwiązania umowy.

Co najważniejsze, nowelizacja ustawy, gwarantuje pożyczkobiorcy obniżenie kwoty spłaty o te koszty, które dotyczą okresu, o który skracasz obowiązującą umowę. To bardzo korzystne rozwiązanie, ponieważ kwota pożyczki może zmniejszyć się nawet o kilkaset złotych. A przecież takie pieniądze możesz przeznaczyć na inny, potrzebny Tobie i Twojej rodzinie cel.

A co jeżeli podmiot finansowy naliczy dodatkową prowizję ?

Niektóre podmioty finansowe zawierają w umowie pożyczkowej punkt, który mówi, iż w przypadku wcześniejszej spłaty zobowiązania może zostać nałożona na Ciebie dodatkowa prowizja, ale tylko wtedy, gdy wówczas stopa procentowa jest stała, a kwota spłacanej w okresie dwunastu kolejnych miesięcy pożyczki jest wyższa niż trzykrotność przeciętnego wynagrodzenia w sektorze przedsiębiorstw. Wydawać by się mogło, że zasada ta jest bardzo skomplikowana.

Bez obaw, w ostatnim miesiącu średnie wynagrodzenie wynosiło nieco ponad 4600 złotych. Zatem, biorąc kilkutysięczną pożyczkę dodatkowe prowizję Cię nie dotyczą. Poza tym, według obowiązującej ustawy, taka prowizja nie może przekraczać 1% spłacanej części zobowiązania.

Zalety wcześniejszej spłaty pożyczki

argumenty za wcześniejszą splatą pożyczkiJak już mogłeś wywnioskować z poprzedniej części, wcześniejsza spłata pożyczki, to przede wszystkim zmniejszenie opłat o koszt pożyczki i dodatkowe prowizję za prowadzenie konta. W tych kosztach mogą być też inne elementy, które określane są w umowie. Są to tzw. koszty około-kredytowe, czyli prowizje finansowe – od udzielenia pożyczki, od rozpatrzenia wniosku, opłaty administracyjne czy też koszty ubezpieczenia pożyczki. Czy nie wygląda to pięknie?

Wyobraź sobie, zaciągnąłeś  kwotę 10 000 złotych na 24 miesiące. Kwota jaką musisz spłacić to około 14 000 złotych. W połowie okresu spłaty masz okazje spłacić resztę pożyczki, a więc według Twoich obliczeń około 7 000 złotych. Ależ nie, 7 000 złotych byłoby wymagane, gdyby spłaty dokonywałbyś zgodnie z umową. W połowie drogi, najprawdopodobniej musiałbyś spłacić niecałe 5 tysięcy złotych. Zgodnie z zasadami dodawania i odejmowania, zaoszczędzasz ponad 2 tysiące złotych. Różnica ta wynika z obniżenia pożyczki o koszty obsługi. Nieetyczne byłoby zapłacenie przez klienta kosztów, które nie miały okazji zostać naliczone. W konsekwencji zobowiązania zostaje pomniejszone o niepotrzebne opłaty.

Im wcześniej spłacisz, tym bardziej rzetelny jesteś dla innych podmiotów

Na pierwszy rzut oka, wcześniejsza spłata z perspektywy firmy pożyczkowej jest niekorzystna, ponieważ ograniczasz jej naliczenie dodatkowych opłat. Jednak korzyści są obopólne.

Ty, spłacasz wcześniej i masz zobowiązanie z głowy. Firma, rozwiązuje umowę i otrzymuje wiarygodnego klienta, który z zadowolony z usług wróci ponownie. Rzetelny klient dla podmiotu finansowego, to osoba, która spłaca zobowiązanie terminowo,  zgodnie z ustalonymi w umowie datami spłaty rat. To nie wszystko!

Jeżeli spłacisz pożyczkę jeszcze wcześniej, firma pożyczkowa podwaja twoją wiarygodność. Ponadto, każda spłacona pożyczka przedterminowo buduje Twój wizerunek nie tylko w firmie pożyczkowej, w którym posiadałeś zobowiązanie, ale również w innych instytucjach, do których w przyszłości możesz się zgłosić o pomoc pieniężną.

Prócz tego, dobry wizerunek klienta w Biurze Informacji Kredytowej przyczynia się do lepszych warunków pożyczkowych, a więc o wiele bardziej korzystnych pożyczek na prostszych zasadach.

Wady wcześniejszej spłaty pożyczki

Może Ci się wydawać, że wcześniejsza spłata kredytu czy innej pożyczki bankowej to same korzyści. Przecież masz pieniądze i chcesz spłacić to, co pożyczyłeś. Teoretycznie tak, masz z głowy obciążenie, ale z drugiej strony musisz być świadomy, że wcześniejsze odstąpienie umowy ograniczy twoje możliwości korzystania z pieniędzy. Chodzi o to, że zwracając pożyczkę przed terminem nie będziesz miał gotówki na niespodziewane wydatki. Oprócz tego, gdy podwinie Ci się noga w płynności finansowej, będziesz musiał od nowa przechodzić wszystkie formalności związane z zaciąganiem pożyczki, a przecież dobrze pamiętasz jakie to nużące i skomplikowane.

Jeżeli już zdecydujesz się na wcześniejszą spłatę zobowiązania pieniężnego, pamiętaj, by uregulowania dokonać w dniu roboczym, a więc od poniedziałku do piątku – oczywiście, gdy posługujesz się elektroniczną bankowością. Chodzi o to, że wykonując przelew w weekend, jego zaksięgowanie zostanie zrealizowane dopiero w pierwszym dniu roboczym. Dla Ciebie, oznacza to nawet 3 dni różnicy, czyli kilkadziesiąt złotych mniej. Gdy spłaty dokonujesz w gotówce, w stacjonarnej kasie firmy pożyczkowej, ta rada Cię nie dotyczy.

Przeczytaj także nasz poradnik o tym, jak zacząć spłacać długi.

Sprawdź czy Ci się opłaca

Problem ze wcześniejszą spłatą zobowiązań i innego rodzaju krótkoterminowych pożyczek może pojawić się,  gdy korzystasz z usług firm, które przedstawiają się jako wiarygodni pożyczkodawcy. Niektóre z tych firm opierają się na zasadach prawa cywilnego, a więc zupełnie innych, niż te, które obejmują tradycyjne banki.

W takim przypadku musisz bardzo szczegółowo zanalizować zawartą umowę i odnaleźć w niej podpunkty, które dotyczą wcześniejszej spłaty. Jeżeli umowa reguluje je w sposób jasny – to bardzo dobrze, możesz spłacić pożyczkę wcześniej, bez dodatkowych kosztów. Jednak, gdy widnieją tam odwołania do kodeksu cywilnego, możesz się spodziewać, że wcześniej spłacona pożyczka niekoniecznie zostaną pomniejszona o koszty, które miały być naliczone w przyszłości.

Poznaj również, jak odstąpić od umowy pożyczki.






Dodaj Opinie

Zostaw opinię:

Twój adres email nie zostanie opublikowany.

Do Góry

Ktoś właśnie wnioskuje o DARMOWĄ do 3000 ZŁ pożyczkę w Kuki !