Jak zwiększyć swoją zdolność pożyczkową?

Praktyczne porady na temat zwiększania zdolności kredytowej

Zastanawiasz się, jak możesz podnieść swoją zdolność kredytową i otrzymać pożyczkę na wyższą kwotę? Chcesz się dowiedzieć, co ma wpływ na Twoją historię kredytową? W tym miejscu odpowiemy na Twoje pytania. Przeczytanie zajmie ci 3 minuty.

Na skróty:

Co to jest zdolność pożyczkowa?

Czym jest zdolność kredytowa? Najprościej to Twoja zdolność do spłaty pożyczki wraz z odsetkami w określonym w umowie terminie. Jeśli zamierzać aplikować np. o chwilówki przez internet, to właśnie Twoja zdolność kredytowa musi być odpowiednio wysoka.

Wyobraź sobie, że pożyczasz 20 tys. złotych. Co miesiąc musisz zapłacić 800 złotych raty. Jeśli raty te, nie nadszarpną Twojego domowego budżetu, to można śmiało stwierdzić, że z pewnością masz zdolność pożyczkową. Jednak Twoje wyobrażenia, czy gdybania nie wchodzą w rachubę, gdy chodzi o pieniądze. Instytucje finansowe muszą jeszcze polegać na analityce danych i obliczeniach komputerowych.

Jak pożyczkodawcy oceniają Twoją zdolność pożyczkową?

To zależy od firmy pozabankowej. Każda z nich ma swoje własne wytyczne w tym temacie, a nie ma niestety ogólnego wzoru na podstawie którego mógłbyś sam, chociaż  w przybliżeniu to wyliczyć. Są określone ogólne założenia mówiące o tym, czym powinno się kierować przy wyliczaniu zdolności kredytowej.

Na przykład firma Vivus analizuje twój wniosek na podstawie informacji zwrotnej, którą otrzymuje z tzw. baz dłużników – BIK i BIG, jak i z wewnętrznego programu. Program ten szacuje, czy będziesz rzetelnym pożyczkobiorcą na podstawie danych, jakie trafią do niego właśnie z BIK, czy ERIF. Jeśli regularnie spłacasz raty i masz odpowiednie zarobki, program automatycznie wyśle Ci w wiadomości SMS informacje o akceptacji Twojego wniosku. Jeżeli masz problemy ze spłatą zadłużenia, to otrzymasz odmowną decyzję.

Co ma wpływ na Twoją wiarygodność pożyczkową?

  • Wysokość Twoich średnich, comiesięcznych dochodów brutto na rękę;
  • źródło uzyskiwania dochodów np. z umowy o pracę, umowy zlecenie, które w każdym przypadku powinny być legalne oraz udokumentowane;
  • rodzaj i miejsce wykonywanej pracy;
  • stan cywilny pożyczkobiorcy;
  • wiek pożyczkobiorcy;
  • koszty utrzymania gospodarstwa domowego;
  • twoja historia kredytowa.

W przypadku osób zatrudnionych na umowę zlecenie lub umowę o dzieło, to sposób wyliczania zdolności kredytowej jest podobny, jak przy umowie o pracę. Różnice dotyczą tylko okresu, na jaki pożyczkobiorca musi być zatrudniony, aby dochody mogły zostać zaakceptowane przez pożyczkodawcę. Niektóre firmy pożyczkowe biorą pod uwagę średnie wynagrodzenie z ostatnich 3 miesięcy.

Z kolei wynagrodzenie dodatkowe jest uznawane w taki sam sposób, jak w przypadku zatrudnienia na umowę o pracę, choć większość firm pozabankowych wymaga udokumentowania dochodów z ostatnich 12, a nawet 24 miesięcy.

Duże znaczenie ma również miejsce zatrudnienia. Za najbezpieczniejszego pracodawcę pożyczkodawcy uznają pracę w tzw. budżetówce.

Kolejnym ważnym czynnikiem jest to, czy jesteś kawalerem, panną czy już założyłeś rodzinę i masz dzieci. Z kolei Twój wiek ma znaczenie bardziej przy kredycie w banku, jednak firmy pożyczkowe niechętnie udzielają pożyczki osobom powyżej 65 roku życia.

Przeczytaj, jak sprawdzić wiarygodność firmy pożyczkowej.

Jakie wydatki domowe są brane pod uwagę, przy analizowaniu zdolności pożyczkowej?

Do kosztów utrzymania gospodarstwa domowego zalicza się również:

  • spłata wcześniej zaciągniętej pożyczki lub kredytu;
  • opłaty za karty kredytowe;
  • koszty wynikające z obsługi konta z limitem debetowym (tzw. kredyt odnawialny na rachunku bieżącym);
  • alimenty;
  • składki ubezpieczeniowe;
  • składki inwestycyjne;
  • koszty utrzymania samochodu i domu;
  • poręczenie kredytu;
  • liczba osób przypadających na gospodarstwo domowe.

Pożyczkodawcy przyjmują na ogół, że minimalny koszt utrzymania gospodarstwa domowego wynosi około 1000 złotych dla jednej osoby. Każda kolejna osoba to dodatkowe 200 złotych.

Pamiętaj! To, że mieszkasz w jednym domu lub mieszkaniu nie oznacza, że prowadzicie jedno gospodarstwo domowe. Bo na przykład dorosłe dzieci które mieszkają z wami ale już pracują, prowadzą już często osobne gospodarstwo domowe.

Twoja historia kredytowa – istotny czynnik przy ocenianiu zdolności pożyczkowej

W jaki sposób ocenia się zdolność do wzięcia pożyczki?

Z pewnością się zastanawiasz, jak isntytucje finansowe analizują Twoją zdolność?

Udzielanie pożyczek wiążę się dużym ryzykiem. Dlatego firmy pozabankowe w celu uniknięcia nierzetelnych pożyczkobiorców oceniają nas pod kątem wiarygodności kredytowej na podstawie raportów z Biura Informacji Kredytowej (BIK).

W BIK znajdują się wszelkie informacje na temat historii spłaty Twoich dawnych i bieżących zobowiązań i kredytów. Raport z BIK informuje pożyczkodawców o tym, czy spłaciłeś w terminie wszystkie swoje zobowiązania. Masz tam przypisany tzw. scoring punktowy, którego zakres liczy się od 192 do 631 punktów. Jeżeli nie spłaciłeś pożyczek i innych zobowiązań w terminie, to masz niski scoring punktowy. Uniemożliwia on zaciągnięcie nowej pożyczki chwilówki w przyszłości.

Weź pod uwagę, że opóźnienia w płatnościach poniżej 30 dni nie są odnotowywane. Problem pojawia się, kiedy nie spłacisz swoich zaległości powyżej 30 dni od terminu spłaty. W takich przypadkach większość pożyczkodawców z góry wydaje negatywną decyzję kredytową. A jeżeli opóźnienia są powyżej 90 dni, to sytuacja jest jeszcze bardziej poważna. Wtedy też zaciągnięcie nowej pożyczki staje się już właściwie niemożliwe. Co więcej osoby, które nie spłacają pożyczek przez 180 dni, nie mają praktycznie szans na otrzymanie pozytywnej decyzji kredytowej!

Moim zdaniem, historia kredytowa to jeden z kluczowych czynników, przy ocenianiu Twojej zdolności pożyczkowej, czy kredytowej. Możesz nawet nieźle zarabiać. Możesz mieć dobrą pracę, ale jeśli w przeszłości ociągałeś się ze spłatą pożyczek, to sam sobie zamknąłeś drzwi do otrzymania kolejnych zobowiązań. Uważam, że Ty i Ja nie pożyczylibyśmy sąsiadowi pieniędzy, jeśli wiesz, że nie oddaje ich na czas, lub nawet wcale ich nie spłaca. W ten sam sposób działają instytucje pożyczkowe. Skup się zatem na budowaniu pozytywnej historii kredytowej, a twoja zdolność pożyczkowa będzie wysoko oceniania – twierdzi Kamil Kondel, redaktor portalu Crediteo.pl.

Zapoznaj się z naszym artykułem dla osób zadłużonych, gdy masz niespłaconą chwilówkę – pożyczkę.

Pamiętaj również, że informacje na temat pożyczek, kredytów i rat są przechowywane przez BIK nawet do 5 lat wstecz, ale istnieją na szczęście skuteczne sposoby umożliwiające poprawę Twojej zdolności kredytowej. Wymagają one jednak  czasu, więc na samym początku warto abyś uzbroił się w cierpliwość.

Warto odnotować, że niektóre firmy oferują tzw. czyszczenie BIK, ale w większości to zwykłe naciąganie. Jeśli chcesz więcej wiedzieć, jak działa BIK, to zapoznaj się z naszym poradnikiem, jak sprawdzić czy jesteś w BIK, KRD lub ERIF. Dowiedz się również, gdzie jeszcze są zapisywane Twoje długi.

Jak zwiększyć swoją zdolność pożyczkową?

Wskazówki na temat zwiększania zdolności kredytowej

Nie jesteś jedyną osobą, która chce mieć wyższy scoring w np. Biurze Informacji Kredytowej.

Jak młodzi ludzie powinni budować swoją pozytywną historię kredytową?

Zwiększanie zdolności kredytowej jest długim procesem i pierwsze efekty będą widoczne dopiero za kilka miesięcy np. w przypadku osób, które mają duże opóźnienia w płatnościach i złą historię kredytową. Problem ze zdolnością kredytową, a tym samym z wzięciem pożyczki, najczęściej na kwotę wyższą niż 10 tys. złotych ma w Polsce bardzo wiele osób. Najczęściej są to ludzie młodzi, którzy zaczynają dopiero swoją karierę zawodowa. Mają już swoją pierwszą pracę za mniejsze lub większe pieniądze i chcieliby zacząć układać wreszcie swoje życie prywatne.
Naturalną koleją rzeczy jest więc ustatkowanie się. Kupno pierwszego samochodu. Niestety, tacy młodzi klienci bez jakiejkolwiek przeszłości kredytowej są zagadką .

Pożyczkodawca nie ma czego zweryfikować i nie ma danych, jaka jest ich zdolność kredytowa i podejście do spłacania rat kredytów, ponieważ ich wcześniej nie posiadali. To istotny, fakt o którym często zapominają młodzi ludzie.

Tak więc wyrabianie naszej zdolności kredytowej najlepiej zacząć…od wzięcia pożyczki, kredytu lub taniego sprzętu RTV na raty.

Nie namawiam Cię na wzięcie dużej pożyczki i wpakowaniu się od razu w kłopoty. Dobrze jest odpowiednio wcześniej zaciągnąć, jakiś mały kredyt na drobną rzecz np. tani telefon lub komputer i  sumiennie w terminie go spłacić. Chodzi tu o to, żebyś miał już jakąś przeszłość kredytową, a wtedy firma pożyczkowa, czy bank będą widziały, że jesteś rzetelnym kredytobiorcą.

Gdy kupisz telefon na raty i go spłacisz na czas, to pojawi się informacja o Tobie w Biurze Informacji Kredytowej i dzięki temu będziesz już mógł wykazać się historią kredytową.

Jak prawie natychmiast zwiększyć swoją zdolność pożyczkową?

Nawet osoby, które zarabiają dużo, ale posiadają już inne zobowiązania np. pożyczki lub karty kredytowe mogą mieć kłopot ze zdolnością kredytową na odpowiednim poziomie. Więc jeżeli masz jakieś inne zobowiązania pożyczkowe, najlepiej będzie, jeśli je spłacisz przed złożeniem wniosku kredytowego.

Takie obciążenia źle wpływają na szacowaną przez pożyczkodawcę Twoją zdolność kredytową, bo dla firmy pożyczkowej oznaczają dodatkowe co miesięczne raty, które musisz regularnie spłacać. Nawet drobne raty bardzo obniżają wiarygodność kredytową. Bo np. każde 100 złotych raty pożyczki, którą spłacasz, obniżają możliwą do uzyskania kwotę o kilkaset złotych.

Osoby wnioskujące o pożyczkę nie zdają sobie z tego sprawy i myślą,  że jak mają pożyczkę z ratą wynoszącą 100 zł i zostało im do spłaty jeszcze 8 rat, to nie ma to znaczenia, a jest inaczej!

To samo dotyczy dostępnych debetów na koncie i limitów na kartach kredytowych. Nawet jeżeli z nich nie korzystasz, to obniżają one Twoją zdolność kredytową, z czego najczęściej nie zdajesz sobie sprawy!

Moja rada przed wzięciem pożyczki na wyższą kwotę. Postaraj się złożyć wniosek w momencie, gdy już nie masz innych zobowiązań na głowie. Jeśli to możliwe, spłać naraz kilka rat, tak abyś nie miał bieżących obciążeń finansowych – radzi Kamil Kondel.

A wy jakie macie sposoby na zwiększanie zdolności kredytowej i pożyczkowej? Podzielcie się z nami w komentarzu.

 

//Obrazki pixabay.


Chwilówki  /  Porady Finansowe  /  Jak zwiększyć swoją zdolność pożyczkową?


Dodaj Opinie

Zostaw opinię:

Twój adres email nie zostanie opublikowany. Pola, których wypełnienie jest wymagane, są oznaczone symbolem *

Do Góry